À l’issue de la souscription à un crédit immobilier, il devient relativement compliqué par la suite d’obtenir un nouvel emprunt pour concrétiser d’autres projets comme des travaux de rénovation, d’extension ou d’agrandissement. Heureusement que pour contenir son niveau d’endettement, l’emprunteur peut envisager un regroupement de ses prêts. Cette solution financière est intéressante dans la mesure où elle permet de réduire le montant des mensualités, d’inclure une trésorerie et de n’avoir qu’une seule trésorerie à gérer.
Regroupement d’un prêt immobilier et d’un crédit travaux
Sauf s’il est question d’un l’achat d’une maison neuve, investir dans un bien immobilier ancien implique habituellement la réalisation de travaux : aménagement des pièces, remise en état, renouvellement des canalisations d’eau, remise aux normes électriques, extension et agrandissement, etc. Or, ces différentes opérations exigent un budget relativement conséquent que l’emprunteur ne détient pas forcément.
Dans ces conditions, il va devoir envisager la souscription à un prêt travaux. Cette option est avantageuse dans la mesure où elle permet de disposer des fonds financiers nécessaires pour démarrer le projet. Toutefois, elle a pour inconvénient de devenir une ligne de dépense supplémentaire pour le souscripteur et pour la banque qui prend en charge le dossier. L’adhésion à un nouvel emprunt peut engendrer une augmentation du taux d’endettement qui risque de dépasser les 33%. Si tel est le cas, la banque sera amenée à refuser la demande de prêt. Un autre point négatif concerne le taux d’intérêt pratiqué. Il se peut qu’il soit supérieur à celui de l’emprunt immobilier. Pour éviter tous ces inconvénients, la solution consiste à utiliser le prêt immobilier pour y incorporer la somme dédiée aux travaux. Plusieurs possibilités s’offrent aux souscripteurs parmi lesquels figure le regroupement de crédits.
Mode de fonctionnement d’un regroupement de crédit
Regrouper les deux crédits en un seul est une opération par laquelle une banque rachète les prêts en cours d’un emprunteur. En restructurant les différents emprunts, le souscripteur n’est plus redevable que d’un seul crédit auprès d’un unique créancier. Cette solution est utilisable pour toutes sortes de dettes : crédit auto, prêt immobilier, crédit personnel, prêt travaux, etc. Lorsque l’emprunteur décide de rassembler ses prêts, il a la possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire qu’il est en droit d’utiliser pour financer ses travaux de rénovation. Cela est possible grâce à la baisse du montant des mensualités découlant du rachat. Comme l’emprunteur a une échéance moins onéreuse, il a la possibilité de dégager une enveloppe à dédier au financement de la remise à neuf de son appartement ou sa maison.
L’intérêt d’un regroupement de prêts
Faire un rachat de prêt est gage d’une multitude d’avantages. Tout d’abord, l’opération permet d’obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus avantageux. Entre la date de la souscription aux prêts initiaux et celle à laquelle s’effectue le rachat de crédit, il se peut que le taux ait énormément baissé. La restructuration va alors permettre aux emprunteurs d’accéder à une offre plus intéressante qui réduit la part des intérêts sur le restant dû. Le rachat de crédit est aussi une occasion pour négocier certains points comme la modulation des échéances ou l’exonération des pénalités de remboursement anticipé. Cette technique financière est également très efficace pour éloigner un ménage des risques de surendettement. Si les mensualités sont trop élevées et que l’emprunteur a des difficultés de remboursement, il peut finir par être fiché au FICP. Le rachat de prêts va l’aider à diminuer son taux d’endettement et à assainir ses finances. Avec cette méthode, la gestion est aussi simplifiée étant donné qu’il n’existe qu’un seul crédit à régler auprès d’un seul interlocuteur.
À quel moment faire une restructuration de crédits ?
Pour qu’un regroupement de prêts soit intéressant, il faut qu’il fasse économiser plus que les frais générés par l’opération. Au minimum, l’écart entre le taux initial et celle de la nouvelle proposition de la banque doit être de 0,5% pour que l’opération soit rentable. Il est également nécessaire de s’assurer que les prêts n’ont pas excédé le 1er tiers de leur durée. Avant de penser à tous les avantages d’un regroupement de crédit, il faut garder en tête que des pénalités de remboursement anticipé restent applicables lorsque la nouvelle banque va procéder au rachat. Lesdites pénalités sont de l’ordre de 3% du capital restant dû. Ces frais annexes ne doivent pas être oubliés avant de sauter le cap.
